Votre guide ultime des types d'hypothèques pour l'achat d'une propriété au Portugal (édition 2024)

Bienvenue dans le monde dynamique de l'immobilier portugais ! Le Portugal continue d'être une destination de choix pour les acheteurs internationaux de biens immobiliers en 2024, offrant des plages magnifiques, des villes historiques et une campagne charmante. Ce guide explore les différentes options hypothécaires disponibles pour vous aider à naviguer dans le processus d'achat de la maison de vos rêves au Portugal.

Comprendre les prêts hypothécaires au Portugal (mise à jour 2024):

Le marché hypothécaire portugais reste solide et le gouvernement facilite activement les investissements étrangers. Bien qu'il y ait eu un certain nombre de hausses en 2023 pour lutter contre l'inflation, par rapport aux décennies passées, les taux d'intérêt actuels en mai 2024 sont toujours considérés comme historiquement bas. Les prêts hypothécaires à taux fixe sont particulièrement attrayants, avec des taux oscillant autour de 3,5% (TAEG) pour des ratios prêt-valeur jusqu'à 70% en mai 2024. Il s'agit d'une amélioration significative par rapport aux moyennes historiques, qui ont souvent été supérieures à 5%. Toutefois, il est essentiel de consulter des conseillers financiers pour connaître les derniers taux et les réglementations spécifiques aux non-résidents.

Types de prêts hypothécaires disponibles au Portugal (2024 Focus):

Hypothèques à taux fixe:

Toujours idéales pour la stabilité, avec des taux actuellement fixes pour des durées allant de 3 à 10 ans (selon le prêteur). Les taux en mai 2024 tournent autour de 3,5 % (TAEG) pour des ratios prêt/valeur allant jusqu'à 70 %.

Hypothèques à taux variable:

Elles restent courantes, mais les taux d'intérêt ayant augmenté en 2023, il convient d'évaluer soigneusement votre tolérance au risque. Ces prêts hypothécaires sont généralement liés au taux Euribor, qui est le taux d'intérêt de référence pour la zone euro. Les experts prévoient que le taux Euribor pourrait diminuer au cours du second semestre 2024, mais la Banque centrale européenne n'a pas encore confirmé de réduction de taux, de sorte que les hypothèques à taux variable sont devenues moins attrayantes que les hypothèques à taux fixe.

Hypothèques à taux d'intérêt seulement:

Bien qu'encore disponibles, elles seront moins courantes en 2024 en raison d'une réglementation plus stricte. Évaluez soigneusement votre plan financier à long terme si vous envisagez cette option. N'oubliez pas que vous ne paierez que les intérêts du prêt pendant une période déterminée, et que le montant total emprunté sera toujours dû à la fin de la période.

Hypothèques combinées:

Elles offrent un équilibre entre les taux fixes et les taux variables. En 2024, ces hypothèques peuvent être particulièrement utiles pour atténuer les hausses potentielles des taux d'intérêt. Une partie de votre prêt peut être fixe pour une période déterminée, souvent de 2, 5 ou 10 ans, ce qui offre une certaine stabilité, tandis que l'autre partie peut être variable, ce qui peut vous permettre de bénéficier de taux plus bas à l'avenir.

Hypothèques pour non-résidents:

Les acheteurs étrangers peuvent encore avoir besoin d'un acompte plus élevé (jusqu'à 30 % en 2024), mais ils peuvent bénéficier de taux compétitifs. Recherchez différents prêteurs pour trouver les meilleures offres. Les prêts hypothécaires aux non-résidents peuvent également être assortis d'exigences supplémentaires, telles que des preuves de revenus et d'emploi.

Facteurs à prendre en compte lors du choix d'une hypothèque en 2024:

• Taux d'intérêt et TAEG:Les taux semblent s'être stabilisés depuis les augmentations observées en 2023. Magasinez pour trouver les offres les plus compétitives, en tenant compte à la fois du taux d'intérêt principal et du taux annuel en pourcentage (TAEG), qui comprend tous les frais de prêt.
• Prêt à la valeur (LTV) Les exigences en matière d'acompte peuvent varier en fonction de votre statut de résident et du type de prêt hypothécaire que vous choisissez. Par exemple, les non-résidents peuvent être tenus de verser un acompte plus élevé (jusqu'à 30 %) que les résidents.
• Durée de l'hypothèque et calendrier de remboursement: Tenez compte de la durée du prêt et de sa compatibilité avec vos objectifs financiers. Tenez compte des augmentations potentielles des taux d'intérêt pendant la durée du prêt. Un prêt de plus courte durée est généralement assorti d'un taux d'intérêt plus bas, mais de mensualités plus élevées.
• Frais associés et frais de clôture : Prévoyez un budget pour les frais supplémentaires tels que les évaluations, les frais juridiques et les taxes. Tenez compte de ces coûts dans votre budget global lorsque vous comparez les options hypothécaires.
• Pénalités de remboursement et options de remboursement anticipé: Comprenez les éventuelles pénalités de remboursement anticipé, qui peuvent vous aider à économiser sur les intérêts à long terme. Certains prêts hypothécaires peuvent être assortis de pénalités de remboursement anticipé, tandis que d'autres peuvent vous permettre d'effectuer des paiements supplémentaires sans pénalité.

Conseils pour les acheteurs étrangers cherchant à obtenir un prêt hypothécaire au Portugal (2024):

• Faites appel à des courtiers en prêts hypothécaires locaux qui sont au fait des dernières réglementations applicables aux non-résidents en 2024. Un courtier en prêts hypothécaires peut vous aider à comparer différents prêteurs et à trouver le meilleur prêt hypothécaire pour vos besoins individuels.
• Conservez une bonne cote de crédit et préparez des documents financiers solides, tels que des déclarations d'impôts et des relevés bancaires. Cela vous permettra de bénéficier des meilleurs taux d'intérêt.
• Négociez les conditions avec plusieurs prêteurs pour obtenir les meilleurs taux et conditions. N'hésitez pas à vous détourner d'un prêteur qui ne vous propose pas une offre compétitive.
• Si vos revenus sont libellés dans une autre devise, tenez compte des fluctuations du taux de change. Une couverture de change peut contribuer à atténuer le risque de fluctuation des taux de change.
• Faites appel à un conseiller juridique spécialisé dans le droit immobilier portugais afin d'examiner les contrats et de garantir le bon déroulement de la transaction. Un avocat peut vous aider à comprendre les implications juridiques de votre hypothèque et à protéger vos intérêts.

Documents généralement requis pour les hypothèques au Portugal (2024):

• Preuve d'identité: Il s'agit généralement d'une copie de votre passeport ou d'une pièce d'identité délivrée par le gouvernement.
• Preuve d'adresse: Une facture de service public ou un relevé bancaire récent peut servir de preuve de votre adresse actuelle.
• Preuve de revenus: En fonction de votre situation professionnelle, il peut s'agir de bulletins de salaire récents, de déclarations d'impôts ou d'une preuve de revenus de pension. Pour les travailleurs indépendants, des documents supplémentaires tels que des relevés bancaires et des déclarations d'impôts peuvent être exigés.
• États financiers : Il peut s'agir de relevés bancaires des 3 à 6 derniers mois et d'éventuels relevés de comptes d'investissement.
• Évaluation du bien immobilier: Le prêteur exigera généralement une évaluation professionnelle du bien immobilier que vous achetez.

Documents supplémentaires pour les non-résidents:

• Numéro d'identification fiscale portugais (NIF): Vous devez obtenir un NIF avant de demander un prêt hypothécaire au Portugal.
• Preuve de revenus étrangers: Les acheteurs étrangers devront fournir des documents pour vérifier leurs revenus gagnés en dehors du Portugal.
• Rapport de solvabilité du pays d'origine: Certains prêteurs peuvent exiger un rapport de solvabilité de votre pays d'origine.

Remarque : cette liste n'est pas exhaustive et les exigences spécifiques peuvent varier en fonction du prêteur et de votre situation personnelle. Il est toujours préférable de consulter un courtier en prêts hypothécaires ou un conseiller financier pour connaître les documents exacts requis dans votre situation.

Études de cas : (exemples de 2024)

Pour illustrer les diverses expériences des acheteurs étrangers qui obtiennent un prêt hypothécaire au Portugal en 2024, examinons trois études de cas hypothétiques :

1. Sarah, une expatriée britannique avec un revenu stable et une bonne cote de crédit, opte pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 10 ans pour acheter une charmante villa dans l'Algarve. Cette option lui offre la tranquillité d'esprit et la prévisibilité de ses paiements mensuels, même si les taux d'intérêt continuent d'augmenter dans les années à venir.
2. John, un investisseur américain dont la tolérance au risque est plus élevée, choisit un prêt hypothécaire combiné pour un bien locatif situé dans le centre ville animé de Lisbonne. Cela lui permet de bénéficier d'un taux fixe pour une partie du prêt (ce qui assure la stabilité de ses paiements mensuels), tout en ayant un taux variable pour le reste du prêt (ce qui lui permet potentiellement de bénéficier de taux plus bas à l'avenir si les conditions du marché changent).
3. Maria, une retraitée canadienne disposant d'une mise de fonds limitée, explore un programme hypothécaire soutenu par le gouvernement et conçu pour encourager l'investissement dans des régions spécifiques du Portugal. Ce programme peut lui offrir des conditions plus favorables, telles qu'une mise de fonds moins élevée ou un taux d'intérêt légèrement inférieur.

Conclusion:

Alors que vous vous lancez dans l'achat d'une propriété au Portugal en 2024, la compréhension des différents types de prêts hypothécaires disponibles est cruciale pour prendre des décisions éclairées et atteindre vos objectifs immobiliers. Avec une planification minutieuse, des conseils professionnels et une bonne compréhension des conditions actuelles du marché, vous pouvez trouver l'hypothèque parfaite pour transformer votre rêve de posséder une propriété au Portugal en une réalité.

Ce guide est fourni à titre d'information uniquement et ne constitue pas un conseil financier. Consultez toujours un professionnel de la finance qualifié avant de prendre toute décision financière.

Pour des conseils indépendants en matière d'hypothèque, nous vous recommandons de contacter Mortgages Direct